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2020年03月01日  07:00   21世(shi)紀經濟報道   侯(hou)瀟(xiao)怡  

當(dang)多(duo)家金融機構紛紛提出(chu)讓利(li)、減息以及針(zhen)對逾期的寬免政策時,我們是否可以對未來(lai)重拾一些信pan)模/p>

因為這場突如其來(lai)的nan)灤凸謐床(chuang)《痙窩祝 芏duo)人度(du)過(guo)了(liao)有史以來(lai)chu)白鈁zhai)”的春節(jie)。前段時間有些人還感到有所(suo)欣慰,因為春節(jie)假(jia)期延長了(liao),本該1月31日就返工(gong)的人們,又多(duo)了(liao)10天假(jia)期,甚至連支付寶螞蟻莊園每天也多(duo)了(liao)180g的“乖乖宅(zhai)家飼料”。

“宅(zhai)在家里就是為國家做貢獻。”這曾(zeng)經是多(duo)少(shao)宅(zhai)男(nan)宅(zhai)女的夢(meng)想,有朝一日竟然實(shi)現(xian)了(liao),只是實(shi)現(xian)的時候“危機深(shen)重”。

這是一場無人可獨善其身的nao)健耙摺保  鎏澹 舶ㄍ蚯?行Σqi)業,以及被各(ge)界(jie)寄予(yu)厚(hou)望的金融機構。當(dang)多(duo)家金融機構紛紛提出(chu)讓利(li)、減息以及針(zhen)對逾期的寬免政策時,我們是否可以對未來(lai)重拾一些信pan)模/p>

21世(shi)紀經濟報道記(ji)者采訪多(duo)位金融機構一線人士、企(qi)業主、各(ge)行各(ge)業基層(ceng)員工(gong)時發現(xian),一句話被他們反復提起︰“觀(guan)望,等待拐點的到來(lai)chu)!/p>

對于金融機構而言,尤其是銀(yin)行和保險機構,每年的開門紅尤為重要。甘俊攝

迫(po)切(qie)期待全面復工(gong)

“ao)鬮飾矣惺裁me)影響(xiang),我只能說影響(xiang)太大(da)了(liao)。”廣東(dong)一huan)抑行駝彰鞁 si)企(qi)業主對21世(shi)紀經濟報道記(ji)者表示,“其中,還貸是最大(da)的壓力,弄不好(hao)資金鏈會斷裂,目前的nao)松shang)現(xian)金流只可以zai)?偶父鱸隆!/p>

一些省市的主流復工(gong)時間2月10日臨近,企(qi)業和經濟的復ci)杖帳欠褚不嵋虼ci)臨近?21世(shi)紀經濟報道記(ji)者采訪中發現(xian),因為疫情的高峰期尚未過(guo)去,未來(lai)還存有較大(da)不確定性,不少(shao)企(qi)業主預期仍(reng)不明朗。

“ao)吶pa)現(xian)在復工(gong)也沒有用,因為供應鏈企(qi)業de)桓垂gong)。即使(shi)復工(gong)了(liao)也面臨物流、運輸問題。即使(shi)生產出(chu)來(lai)的貨物,銷量也會下滑,更不用提出(chu)口(kou),根(gen)本運不出(chu)去。”前述企(qi)業主直言。

“有的員工(gong)要求我們在停(ting)工(gong)期間也要發放工(gong)資,但一邊房(fang)東(dong)不給減免房(fang)租(zu),一邊沒有營(ying)業de)揮腥魏問杖耄 頤欽zhen)的發不出(chu)工(gong)資。”廣州(zhou)一huan)掖航jie)前剛(gang)剛(gang)開業的酒吧老板告訴記(ji)者,本來(lai)計劃很美好(hao),春節(jie)前營(ying)業deng)榭kuang)不錯,準備節(jie)後努力增加營(ying)業額,盡快收回(hui)成sha)就度(du)耄 鎂瓢稍擻ying)步入正(zheng)軌。此(ci)番疫情打亂了(liao)全部計劃,他們很糾結是否要在2月10號按原計劃復工(gong)開業,不開業de)揮惺杖耄  滌蟹縵眨 絞被掛 ?對憊gong)工(gong)資會賠得(de)更多(duo)。

21世(shi)紀經濟報道記(ji)者采訪中發現(xian)這幾乎是今年春節(jie)後大(da)多(duo)數中小企(qi)業的普遍(bian)困(kun)境。

銀(yin)行信貸與企(qi)業經營(ying)密切(qie)相關,尤其在2019年整個銀(yin)行業剛(gang)剛(gang)大(da)力發展普惠金融後的關鍵節(jie)點,中小企(qi)業遭此(ci)打擊(ji),銀(yin)行業是否面臨承xing)梗/p>

某股份行長三角地區某分行行長對21世(shi)紀經濟報道記(ji)者表示,關鍵在于疫情的拐點什麼(me)時候出(chu)現(xian)。只要拐點一出(chu)現(xian),隨著企(qi)業的復工(gong),狀況(kuang)就會顯zai)hao)轉(zhuan)。

“銀(yin)行業目前承xing)棺純kuang)尚可,一個重要的原因是,此(ci)次(ci)疫情發生在春節(jie)期間。春節(jie)本身就是長假(jia)期,尤其對很多(duo)中小企(qi)業來(lai)ci)擔 塹拇航jie)假(jia)期比法(fa)定假(jia)期更長。所(suo)以yue)殼暗難映俑垂gong)還在相對可控(kong)範圍內。”但他也進一步指出(chu),“我們期待疫情的拐點盡快到來(lai),如果接下來(lai)在二月底(di)之(zhi)前還不能復工(gong),影響(xiang)會比較大(da)。”

銀(yin)行紓困(kun)政策待操作細(xi)則

對于現(xian)金流和抗風險能力相對較弱(ruo)的中小企(qi)業來(lai)ci)擔 勾難沽ξ摶墑親畬da)的。而作為“債主”,金融機構如何落實(shi)對企(qi)業和受災(zai)的個人合理的紓困(kun)措(cuo)施,對yue)殼耙蛞 槎龐梅縵丈shang)升的當(dang)下,至關重要。

中國人民銀(yin)行參(can)事lv)sheng)松成認為,在全力應對疫情的同(tong)時,金融機構要高度(du)重視(shi)經濟的薄弱(ruo)環(huan)節(jie),采取有力措(cuo)施,幫助企(qi)業尤其是中小企(qi)業渡過(guo)難關,穩定就業,保障民生。

1月26日銀(yin)保監會發布了(liao)《關于加強銀(yin)行業dang)O找到鶉詵wu)配合做好(hao)新(xin)型冠狀chuang)《靖腥鏡姆窩滓 櫸攬kong)工(gong)作的通知》,要求對受疫情影響(xiang)暫時失去收入來(lai)源的人群,要在信貸政策上(shang)予(yu)以適shi)鼻閾保 榛畹髡》fang)按揭yao) 龐每 雀鋈誦糯箍畎an)排,合理延後還款期限。

近日,多(duo)家銀(yin)行紛紛出(chu)台關于疫情導(dao)致(zhi)的貸款逾期安(an)排等政策,給市場和中小企(qi)業傳(chuan)遞(di)信pan)摹/p>

對于個人客戶,21世(shi)紀經濟報道記(ji)者根(gen)據(ju)對多(duo)家銀(yin)行業務(wu)人士的采訪和公告文件(jian)的梳理發現(xian),四(si)大(da)行均已出(chu)台相關貸款延期政策。從細(xi)則來(lai)看,主要針(zhen)對醫、患(huan)、工(gong)作人員及其配偶,疫情期間在該行的個人貸款、信用卡透支因不便還款發生逾期的,可以不huan)莆 wei)約,不進入違(wei)約客戶名單。

中國銀(yin)行還針(zhen)對湖北地區推出(chu)特(te)別寬限條款,湖北地區個人貸款客戶還款寬限期延長為11天,寬限期內不huan)剖輾O  荒扇胛wei)約客戶名單。對于湖北地區受疫情影響(xiang)暫時失去收入來(lai)源的人群,可根(gen)據(ju)實(shi)dao)是榭kuang)給予(yu)3-6個月延遲還本安(an)排,寬限期內只還息不還本,並可申請延長貸款期限。

不過(guo)21世(shi)紀經濟報道記(ji)者對該行華北某省二級分行業務(wu)人士進行采訪時,該人士告訴記(ji)者,針(zhen)對疫情所(suo)導(dao)致(zhi)的違(wei)約和逾期,總行應該是有相關文件(jian)和政策,但是目前還未收到具體如何落地實(shi)施的通知或細(xi)則。

除四(si)大(da)行外(wai),股份行和不少(shao)城(cheng)商行、農(nong)商行也都出(chu)台了(liao)各(ge)自的貸款延期細(xi)則。不huan)τ小按da)手(shou)筆”的金融機構存在。其中,常熟銀(yin)行就表示會對4月底(di)到期的對公客戶授信額度(du)延期3個月,因疫情逾期不視(shi)作違(wei)約,還開闢(bi)了(liao)涉及疫情的授信審批綠色通道。

但21世(shi)紀經濟報道記(ji)者也發現(xian),大(da)部分銀(yin)行的貸款延期規(gui)定中均需(xu)要客戶申請,之(zhi)後銀(yin)行會根(gen)據(ju)實(shi)dao)是榭kuang)進行xing)悠  庀 蚱淥chu)理等相對yue)︰謀硎觥/p>

一位股份行信貸業務(wu)人士告訴記(ji)者,目前很多(duo)地區的很多(duo)銀(yin)行除了(liao)運營(ying)和基礎(chu)數據(ju)崗位的少(shao)數員工(gong)復工(gong)外(wai),大(da)多(duo)數機構還未復工(gong)。目前銀(yin)行的nao)咧饕 潛礱魈tai)度(du)和大(da)方向,但具體執行和細(xi)節(jie),都待復工(gong)後根(gen)據(ju)具體情況(kuang)進一步落地。

一位西南某農(nong)信社(she)信貸業務(wu)人士則告訴記(ji)者,他們目前沒有復工(gong),對于逾期預警(jing)和相關處(chu)理政策也還未落地,目前開始對逾期客戶逐一進行電話排查,但具體如何處(chu)理,尚待復工(gong)後決議。

開門紅變全年紅?

疫情之(zhi)下,無人si)苤蒙硎巒wai)。對于金融機構而言,尤其是銀(yin)行和保險機構,每年的開門紅尤為重要。此(ci)次(ci)疫情對金融機構的開門紅將(jiang)會影響(xiang)幾何?

“還未復工(gong),還不hui) 老亂徊驕嚀宓惱(nao)摺5 殼盎姑揮刑 guo)開門紅的事情。但開門紅的指標應該是很難完(wan)成了(liao),開門紅變成全年紅也說不定。”一位大(da)行二級分行信貸業務(wu)人士告訴21世(shi)紀經濟報道記(ji)者。

他進一步解釋道,所(suo)謂開門紅,主要是指金融機構在一huan)徑du)的階段性沖(chong)刺。比如說2019年下半年的一些項目儲備,2020年一huan)徑du)該上(shang)的就上(shang),該做的就做。包含元旦、春節(jie)兩個重要節(jie)點的第一huan)徑du),一般來(lai)ci)底(di)式鴰hui)流較大(da),從銀(yin)行開門紅的考核指標來(lai)看,不光是存款、貸款,貴(gui)金屬、理財、保險、基金、資金池等等各(ge)項業務(wu)都會在一huan)徑du)沖(chong)刺。

“我們在2019年12月就在開始準備2020年的開門紅了(liao),到目前為止已經完(wan)成了(liao)指標的五分之(zhi)二,但經過(guo)這次(ci)疫情,我們到現(xian)在也沒有復工(gong),下個星(xing)期是否會復工(gong)還不能確定,今年的開門紅懸了(liao)。”他稱。

前述股份行分行行長則認為,指標是很嚴肅的,所(suo)以各(ge)個銀(yin)行的開門紅一般來(lai)ci)擋換岬髦副輟6銥 藕旃呃lai)看應該在春節(jie)前就要達到一個比較好(hao)的數字,如果在春節(jie)前an)荒?chong)上(shang)去,春節(jie)後也很難達到理想的業dao) Ksuo)以很多(duo)銀(yin)行都是從上(shang)一年的12月份就開始沖(chong)來(lai)年的開門紅業dao) /p>

他進一步指出(chu),當(dang)然huan)窩滓 榭隙 鑰 藕煲導(dao)ㄓ杏跋xiang),銀(yin)行畢竟不是互聯網金融企(qi)業和互聯網銀(yin)行,很多(duo)業務(wu)的監管要求還是要面簽,不能復工(gong)就意味著不能開展業務(wu)。但是對各(ge)個經營(ying)單位來(lai)ci)擔  藕斕囊庖yi)更多(duo)的是大(da)家互相比拼(pin)和競賽。“如果大(da)家整體不好(hao),只要你相對較好(hao),依然可以說de)髂闋齙de)好(hao),那樣應該也就可以‘交差(cha)’了(liao)。”

具體來(lai)看,他認為,對銀(yin)行而言,小微業務(wu)的影響(xiang)肯定是最大(da)的。另外(wai),從行業上(shang)看,餐飲、旅(lv)游、消費等服務(wu)業受影響(xiang)更大(da),但也有一些行業會利(li)好(hao),比如和疫情相關的醫藥企(qi)業、紡織企(qi)業、口(kou)罩生產企(qi)業等等,所(suo)以對銀(yin)行的nan)xu)求來(lai)看,有增有減,整體影響(xiang)相對可控(kong)。

此(ci)外(wai),該行長認為,此(ci)次(ci)疫情會是一個短(duan)期、局部的影響(xiang),而非長期、全面的爆發︰“首先從疫情本身來(lai)看,我家就在湖北,湖北地區的疫情病死率(lv)遠高于其他地區,這有很多(duo)復雜因素(su)導(dao)致(zhi),但整體來(lai)看,這個疾病的病死率(lv)較低ting) suo)以對于戰勝疾病我是很有信pan)牡摹4右yin)行角度(du)來(lai)ci)擔 昀lai)中國銀(yin)行業整體風險管理能力已經明顯提高,撥備也很充足,對于銀(yin)行業來(lai)ci)擔 跋xiang)也很可控(kong)。更重要的是,即使(shi)短(duan)期需(xu)求和資產質量出(chu)現(xian)一些問題,但長期來(lai)看,行業會逐漸恢(hui)復,需(xu)求也會恢(hui)復,所(suo)以無論是償(chang)還能力還是qie)糯xu)求都將(jiang)在未來(lai)有明顯的改善。”

至于是否開門紅無望,要將(jiang)開門紅變成全年紅,多(duo)位銀(yin)行業人士均表示,現(xian)在還不好(hao)確定,大(da)家都在觀(guan)望,如果拐點可以快點到來(lai),對于開門紅的影響(xiang)也會相對有限。

救還是不救?

從目前的市場反饋看,雖然huang)qi)業和從業者都在關注自身的生計發展,但疫情面前,控(kong)制疫情仍(reng)是當(dang)前an)蝗荻 yao)的首要任務(wu)。

民生銀(yin)行xing)芯吭涸撼?huang)劍輝zai)賦chu),在短(duan)期內,必須以控(kong)制疫情為首要任務(wu),由此(ci)帶來(lai)的相關經濟損失是暫時和有限的。光大(da)證券(quan)全球(qiu)首席經濟學家彭(peng)文生也指出(chu),短(duan)期采取嚴xi)穹攬kong)措(cuo)施非常必要,可以說不存在控(kong)制疫情和經濟mao)寤ji)之(zhi)間的取舍。

對于金融機構而言也一樣,即便讓利(li),保民生也是第一位。

華南某城(cheng)商行信貸負責人告訴21世(shi)紀經濟報道記(ji)者,銀(yin)行業整體將(jiang)在今年承xing)掛丫 竅嘍悅魅返吶pan)斷。但這種趨勢(shi)下,銀(yin)行業也很清醒(xing),一味明哲(zhe)保身是qie)脅煌 模 繞浣僥曛行  際且yin)行信貸業務(wu)的主要發力點,此(ci)時收縮過(guo)緊將(jiang)會加速不良(liang)的爆發。目前很多(duo)銀(yin)行未落地具體貸款延遲細(xi)則的一個原因是,雖然銀(yin)行需(xu)要讓利(li)和支持民生,但判(pan)斷標準尚未明晰(xi)。

原因是,疫情拐點還未到來(lai),銀(yin)行對企(qi)業deng)熬吧心岩栽?狻!罷庖部梢岳斫猓 桃狄yin)行無法(fa)為此(ci)次(ci)疫情所(suo)造(zao)成的損失全部兜底(di),一定要篩選出(chu)哪部分暫時困(kun)難,前景還好(hao)的企(qi)業進行幫扶,硬要救沒救的企(qi)業,只能增加銀(yin)行的損失。所(suo)以zai)荒芄guan)望,一旦拐點到來(lai),相信銀(yin)行可以很快制定出(chu)相關的細(xi)則執行xin)淶亍1冉峽隙 氖牽 衲暌yin)行業利(li)潤增長將(jiang)會承受更多(duo)的壓力。”他進一步指出(chu)。

黃(huang)劍輝則指出(chu),新(xin)冠肺炎疫情對銀(yin)行業的沖(chong)擊(ji)以間接影響(xiang)為主,整體可控(kong)。根(gen)據(ju)“非典(dian)”經驗,預計疫情在短(duan)期內將(jiang)對銀(yin)行信貸需(xu)求產生暫時性沖(chong)擊(ji),對疫情嚴xian)氐厙跋xiang)偏大(da)。第二,疫情將(jiang)加大(da)部分銀(yin)行xing)痹謐什柿墾沽Γ 行 ?qi)業貸款、湖北省內農(nong)商農(nong)信資產質量壓力或明顯增加。第三,疫情將(jiang)對銀(yin)行一般存款增長帶來(lai)一定沖(chong)擊(ji),並帶來(lai)中間業務(wu)收入短(duan)期減少(shao)的風險。

不過(guo),此(ci)次(ci)疫情對金融機構也並非全然是困(kun)境。

對與疫情關聯更為密切(qie)的保險業務(wu)而言,黃(huang)劍輝認為機遇與挑戰並存。此(ci)次(ci)疫情將(jiang)對保險業上(shang)半年業務(wu)推動產生短(duan)期負hao)嬗跋xiang),但疫情過(guo)後,保障意識的提升將(jiang)會對保險產品銷售產生強烈(lie)需(xu)求進而帶來(lai)保費展業的改善。從長期來(lai)看,疫情等突huan)?錄jian)的爆發,將(jiang)為保險業帶來(lai)更廣闊的nao)掛悼佔洌  徊醬cui)生大(da)眾健康dang)U蝦投duo)元化資產配置意識。

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